但如果要对金融改革政策做一个总体的评价，应该还是非常正面的。

新的时代，新的征程，金融部门有责任以高质量普惠金融发展协同推进人民富裕、国家强盛、中国美丽，有力促进全体人民共同富裕。要充分发挥普惠金融在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的作用，不断优化、完善农村金融服务体系，推动城乡金融服务更加均衡。

长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。要着力构建敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制，支持小微企业和个体工商户等小微市场主体创新创业和可持续发展，通过小微市场主体创新创业和带动就业增强一次分配的实力，缩小收入差距。促进共同富裕具有长期性、艰巨性、复杂性，要尽力而为、量力而行、循序渐进、久久为功。四是如何将金融服务的价值和便利性更加有效惠及广大民众。（三）聚焦缩小地区差距，通过普惠金融改革试验区不断探索促进共同富裕的金融解决方案。

实施乡村振兴战略的关键在于落实产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的要求，这对金融服务的深度和广度都提出了更高要求。二是普惠金融如何通过更好融入乡村振兴战略促进共同富裕。欧洲中央银行于2020年10月发布的数字欧元报告着重强调了欧洲中央银行对数字欧元的控制。

报告还强调，终端用户解决方案提供商和参与提供数字欧元服务的任何私营部门都应与中央银行的后端基础设施连接，以确保最高形式的保护，防范未经中央银行授权擅自创建数字欧元的风险。根据私营部门的角色，数字欧元方案可分为直接模式和间接模式。他们的实验基本上延续了从批发支付到券款对付（DVP），再到跨境支付的思路。这类账户将允许用户通过电子转账方式在其他形式的货币之间存取数字欧元，并以数字欧元进行支付。

通俗来说，数字美元是由美联储发行和运营的支付宝或比特币，是美联储的直接负债。也就是说，数字美元钱包里的数字美元与银行存款完全不一样，银行无法动用，不是银行的信用，不能将其贷款给别人。

一、美欧日数字货币的基本特征 （一）数字美元的特征 美国2万亿经济刺激法案初稿中提出的数字美元方案设计了两种数字美元。他们最为关注如何将央行数字货币用于改进跨境支付以及改善现有金融市场基础设施，开展更加开放、灵活和高效的券款对付（DVP）。若没有个人的数字签名，别人无法动用，包括美联储。（三）数字日元的特征 根据日本央行数字货币方案，数字日元是一种新型数字中央银行货币，与中央银行的银行活期存款不同。

姚前，中国证监会科技监管局局长。分散模式则采用分布式账本技术（DLT），或通过本地存储方式（例如使用预付卡和移动电话功能，包括离线支付），允许终端用户之间转让不记名数字欧元，中间不需要授权第三方在交易中扮演任何角色。其中尤为引入注目的是美元、欧元、日元等主流国际货币先后发布数字化计划。各国央行普遍认为央行数字货币是中央银行的直接负债，并强调中央银行对央行数字货币的数量管控。

在集中模式下，最终用户可以在欧元体系提供的集中化数字欧元基础设施中持有账户。它们的加入意味着全球央行数字货币格局将发生根本性变化，意义重大，影响深远。

二、国外数字货币研发对中国的主要启示 欧美日等全球主流央行对央行数字货币的态度正从审慎保守转向积极进取，数字美元、数字欧元、数字日元等全球主流货币的入局，势必将大大加速全球央行数字货币的研发，央行数字货币时代将不再遥远。对于未设联邦储备银行分支机构的地区，服务此类地区的联邦储备银行可与当地的美国邮政服务分支机构合作，以确保该地区亦能获得数字美元钱包的申请服务和账户服务。

二是由会员银行代理运营数字美元钱包（所谓的传递数字美元钱包），相应成本由美联储承担次贷危机中，各国对问题金融机构的救助极为不力，这一方面是因为对危机进程和严重性的误判，另一方面则是由于金融监管当局缺乏危机处置的手段与能力。例如，2019年重点关注地方政府债务风险和债务置换工作，强调抓紧开展金融风险专项整治工作，坚决守住不发生系统性和区域性风险底线。近年来，金融行业成为反腐的重点领域之一，根据公开资料的不完全统计，自党的十九大以来，至少有超过百名金融机构的高管及监管部门负责人受到调查或被批捕，涉及银行、券商、基金等各类金融机构和监管部门，其中不乏退休多年的老干部。2020年针对疫情冲击提出要保持宏观杠杆率基本稳定，处理好恢复经济和防范风险的关系，并再次强调抓实化解地方政府隐性债务风险工作。在此基础上，2021年的中央经济工作会议则进一步突出笔墨，将正确认识和把握防范化解重大风险作为进入新发展阶段，国内外环境发生深刻变化，我国发展必须面临的新的重大理论和实践问题之一。

（作者系中国社会科学院金融所金融科技研究室主任，金融法律与金融监管研究基地秘书长） 进入专题： 重大风险 金融改革 。其中统筹协调是关键，统筹主要是解决监管机构之间、中央和地方之间监管的问题，而协调则是解决监管者现有的分工和合作问题，以及现有金融交叉领域如何去监管的问题。

事实上，自美国次贷危机爆发以来，针对防范系统性金融风险的有效措施之一就是风险处置机制建设。同时，会议提出要加强金融法治建设，压实地方、金融监管、行业主管等各方责任，压实企业自救主体责任。

继续按照稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹的方针，抓好风险处置工作，加强金融法治建设，压实地方、金融监管、行业主管等各方责任，压实企业自救主体责任。三是部分中小银行风险，尤其是受疫情和外部环境的冲击。

同时，要增强党领导金融工作能力，各级领导干部特别是高级干部要加强金融知识学习，努力建设一支宏大的德才兼备的高素质金融人才队伍。习近平总书记发表重要讲话，总结2021年经济工作，分析当前经济形势，部署2022年经济工作。有关金融监管干部队伍建设问题虽属老生常谈，却是第一次写入中央经济工作会议。12月8日至10日，2021年中央经济工作会议在北京举行。

下一步，要针对部分高风险问题银行、个别高负债房企和部分高债务压力的地方政府采取精准识别，认真研究制定化解和缓释风险的政策措施和具体处置预案，通过系统化、科学化分析，制定具有针对性和可行性的风险处置机制。防范化解重大风险，重点在防控金融风险，当前我国面临的主要系统性金融风险隐患体现在以下三方面：一是地方政府债务风险，特别是个别地方的隐性债务高企。

做好新形势下金融工作，必须加强党对金融工作的领导，要坚持党中央对金融工作集中统一领导，确保金融改革发展的正确方向。党的十九大以来，防范化解重大风险作为三大攻坚战之首，是每年中央经济工作会议必然提及的重要内容。

2021年8月17日，习近平总书记主持召开中央财经委员会第十次会议，强调一体推进惩治金融腐败和防控金融风险，可见金融反腐与防控风险紧密相关。同时，除上述生前遗嘱计划外，更应该强调风险监测预警的重要性，力争将风险防患于未然。

避免出现监管真空、监管失控等问题。这一现象反映了既有金融监管体系的重要缺陷，即在总体上，当前的体系是建立在常态监管理念之上，对小概率极端事件的重视与准备不足。针对这一问题，金融改革方案的一项重要内容是明确监管当局在危机处置中的权限和程序，突出强调建立危机处置的完备预案，同时授予监管当局在危机状态下便宜行事权力。会议要求，明年经济工作要稳字当头、稳中求进，各地区各部门要担负起稳定宏观经济的责任，各方面要积极推出有利于经济稳定的政策，政策发力适当靠前。

一、压实各方主体责任，抓好风险处置工作 要正确认识和把握防范化解重大风险。中纪委网站日前刊发评论文章，也指出金融腐败存量还未清底，增量仍有发生，而且呈现出政治问题和经济问题交织、涉案金额高、窝案串案多、危害性大、外溢性强等特点。

三、研究制定化解风险的政策，完善金融风险处置机制 会议要求，化解风险要有充足资源，研究制定化解风险的政策，要广泛配合，完善金融风险处置机制。二是房地产市场风险，特别表现在个别负债过高的大型房地产企业。

会议再次提出加强金融法治建设，这是监管工作有法可依、有法必依、执法必严、违法必究的基础，特别是今年将加快推进制定《金融稳定法》工作值得期待。针对以上系统性风险隐患，中央经济工作会议认为，要继续按照稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹的十六字方针有效防控风险。

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